Select your Top Menu from wp menus

Принципы исламской экономики: долг, инвестирование и роль денег в исламе

Islamic-Banking-630x350-e1425533979300

Долг согласно Исламу

Один из принципов исламской экономики опирается на понятие долга в исламе. Как правило, в исламской экономике долг образуется двумя способами. Одним из них является продажа актива или товара  с отсрочкой платежа, другим — поиск капитала путем финансового займа. В исламе оба вида долга рассматриваются как обязательство, которое должно быть выполнено. На арабском языке эквивалентом понятия задолженности является слово «дайн». Лингвистическое значение этого слова близко по смыслу к «подчинению» или «унижению». Ислам рассматривает вопрос долга очень серьезно и предостерегает от него, призывая всех избегать его насколько возможно. Брать в долг, как правило, не приветствуется в исламе, только в случаях крайней надобности. И люди, участвующие в сделке, основанной на долге, должны гарантировать, что они имеют потенциальную возможность или способность погасить его в соответствии с оговоренными сроками и условиями. Заключение договора займа и непогашение его или заключение без намерения погасить является серьезным грехом в исламе. Некоторые аяты в Коране и высказывания пророка Мухаммада (да благословит его Всевышний и приветствует) в хадисах дают четкое представление о процедуре заключения договора займа и рассказывают об обращении с молитвами о погашении долга верующего.

В Коране Аллах говорит:

«О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его, и пусть писарь записывает его справедливо» (Св. Коран, 2:282).

В хадисе говорится, что пророк Мухаммад (мир ему) произнес молитву «О Аллах, поистине, я прибегаю к Тебе от беспокойства и грусти, и я прибегаю к Тебе от слабости и нерадения, и я прибегаю к Тебе от малодушия скупости, и я прибегаю к Тебе от бремени долга и притеснения людей».

Пророк Мухаммад (да благословит его Всевышний и приветствует) во многих случаях предупреждал о наказании за непогашение долга.

Как сообщается, однажды Пророк (мир ему) отказался от совершения погребальной молитвы тому, кто умер из-за долга в два динара, пока Абу Катада (мир ему) не пообещал заплатить за того человека. Когда Абу Катада увидел Пророка на следующий день и сказал, что заплатил за него, он (да благословит его Всевышний и приветствует) сказал: «Теперь его кожа стала прохладной для него» (Муснад Ахмад, 3/629).

Также, согласно результатам некоторых современных исследований, выяснилось, что поведение и психологическое состояние человека, который занимается сбором средств взаймы, отличается от того, кто тратит свои деньги.

 

Принципы сбережения (инвестирования) в исламе

Неверно думать, что ислам заботится  лишь о правильном расходовании средств,  ничего при этом не говоря о планировании и экономии бюджета. Ислам призывает экономить сбережения для будущих потребностей.

О выстраивании правильного отношения к материальным благам говорится в аятах о толковании фараонова сна пророком Юсуфом:

«Он ответил: “Усердно сейте [засеивайте все] на протяжении семи лет, а все то, что вы соберете, оставляйте в колосе [и складывайте в хранилища], за исключением того малого, что необходимо для пропитания. После этого наступит семь тяжелых [засушливых] лет, которые “поедят” все то, что было складируемо вами [народ будет питаться тем, что отложили в первые семь лет], кроме того что может [все-таки] остаться сбереженным [для очередного посева]. Затем [по истечении этих четырнадцати лет] наступит год, который принесет людям обильные дожди [как следствие — урожай, плоды которого будут необычайно сочны], и они (люди) будут [их] выжимать”» (Св. Коран, 12:47–49).

Касательно же принципов инвестирования в исламе, ввиду весьма непростых финансовых традиций исламского мира, возникает необходимость разработки специальных инвестиционных продуктов. Основная сложность состоит в том, что мусульманские религиозные законы отрицают один из главных либеральных принципов «деньги делают деньги». То есть они запрещают такую операцию, как кредитование. Правила шариата предполагают, что два мусульманина должны строить деловые отношения на равных. Однако при кредитовании одна сторона получает преимущества. Выход только один: инвестор мусульманин может вкладывать средства в бизнес-проект только на правах совладельца, разделив с остальными участниками риск возможных потерь.

Также, мусульманам категорически запрещено покупать облигации и использовать другие инструменты с фиксированной доходностью. Однако путь к приобретению акций открыт. Хотя и здесь имеются определенные оговорки. Например, акционерные общества, в которые вкладываются средства, не должны иметь задолженность, превышающую треть от собственной капитализации. И даже долги партнеров перед эмитентом не должны превышать этого порога. Подобные ограничения отсекают множество предприятий, имеющих значительный перевес в кредиторской или дебиторской задолженности.

В соответствии с правилами ислама, запрещены вложения в предприятия, имеющие отношение к табачному, алкогольному и оружейному бизнесу. Кроме того, из списка разрешенных исключены казино, гостиницы, кинопроизводство и музыка. Это связано с тем, что они представляют развлекательную индустрию. Также, по понятным причинам, запрещается инвестировать в бизнес, имеющий отношение к свиноводству. Не разрешены операции с производными (фьючерсами, форвардами и опционами). Дело в том, что исламские законы осуждают излишнюю неопределенность в договорах (приобретение того, что еще не существует, или же отсутствие возможности предвидеть результат). Однако индустрия исламских финансов не стоит на месте. С ростом числа компании в этой индустрии, идут серьезные изменения в области разработок новых производных финансовых инструментов, соответствующих шариату.

 

Роль и природа денег

Седьмой принцип исламской экономики относится к роли и природе денег. Ислам рассматривает деньги лишь как средство обмена и меры стоимости. Человек на протяжении своей жизни имеет потребности (в пище, в одежде и т. п.). Сделки по обмену являются неизбежными операциями между покупателем и продавцом.

Должна быть мера стоимости, на основании которой цена вещи может быть определена, так как обмениваемые товары не всегда являются товарами одного и того же типа или той же самой меры (количества). Таким образом, все эти товары нуждаются в мере стоимости, чтобы определить их точную ценность. Деньги изобретены в качестве меры стоимости для измерения всех товаров, услуг, активов или богатства в целом.

Деньги — это инструмент для измерения стоимости всех товаров, но никак не товар сам по себе. Деньги не имеют внутренней стоимости, так как они не могут быть использованы для удовлетворения прямых человеческих потребностей. Они могут быть использованы только для приобретения некоторых товаров или услуг. Товар же имеет внутреннюю стоимость и может быть использован непосредственно без обмена его на какую-либо другую вещь. Эти товары могут быть различного качества, в то время как деньги не имеют качества, кроме того что они являются мерой стоимости или средством обмена. Таким образом, все единицы денег того же номинала  равны между собой.

Таким образом, следуя Божественным принципам в приобретении, использовании и распределении богатства, как индивидуум, так и общество пользуется несчетными Божественными дарами, плодами процветания, развития и успеха в этой жизни и жизни загробной. Именно поэтому фундаментальные принципы исламской экономики опираются на таких ценностях как подотчетность, ответственность, взаимное доверие, равенство, справедливость и равные возможности.

Если Вы обнаружили орфографическую ошибку, пожалуйста, выделите её и нажмите сочетание клавиш Shift + Enter, чтобы сообщить нам.

Если Вы обнаружили орфографическую ошибку, пожалуйста, выделите её и нажмите сочетание клавиш Shift + Enter, чтобы сообщить нам.

Об авторе статьи

Данияр Мамыров

Юрист, банковский эксперт с опытом работы в российских компаниях, в исламском подразделении малазийской финансовой корпорации CIMB Group, посвятивший последние 10 лет тематике исламских финансов. Окончил магистратуру (MIFP) Международного Центра образования по исламским финансам ИНСЕИФ при Центральном банке Малайзии, г. Куала-Лумпур, получив диплом эксперта в области исламских финансов. Сертифицированный специалист по рынку ценных бумаг РФ (аттестат ФСФР брокера, дилера и деятельности по управлению ценными бумагами). Член Института дипломированных специалистов по Исламским Финансам, Куала лумпур, Малайзия, член РАЭИФ (Российской ассоциации экспертов по исламскому финансированию). Тренер-консультант курсов сертифицированного специалиста по исламским финансам Ассоциации развития исламских финансов Казахстана. С 2013 по настоящее время - Шариатский советник Исламской МКК "Береке- Финанс" в Кыргызстане, Консультант государственных, банковских надзорных органов и коммерческих банков Кыргызской Республики, профессиональных ассоциации по данной проблематике. Автор некоторых статей и аналитических публикаций в различных изданиях и сайтах по тематике исламских финансов. По интересующим вопросам направлять письма на economy@umma.news

Читайте также: